Tài Khoản Thanh Toán Là Gì? Khái Niệm, Đối Tượng Được Mở

Nếu từng mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, bạn chắc hẳn đã  nghe đến thuật ngữ tài khoản thanh toán. Tuy vậy vẫn còn một số người thắc mắc những vấn đề liên quan như đối tượng được mở, tổ chức cung ứng hay các vấn đề khác.

Tài khoản thanh toán là gì?

Theo khoản 22 điều 4 luật tín dụng ban hành năm 2010, tài khoản thanh toán là loại tài khoản nhận tiền không kỳ hạn của khách hàng. Mỗi tài khoản này sẽ cần hội tụ đầy đủ 3 tính chất, cụ thể:

• Là tài khoản
• Có khả năng lưu trữ tiền gửi không kỳ hạn
• Sử dụng chủ yếu với mục đích thanh toán

Thông thường, tiền trong tài khoản trong thanh toán sẽ được áp dụng cách tính lãi suất ngân hàng theo hình thức không kỳ hạn.

Đối tượng mở tài khoản thanh toán

Cả khách hàng cá nhân và tổ chức đều quyền mở tài khoản thanh toán tại các ngân hàng. Nhưng với đối tượng tổ kinh doanh chưa có tư cách pháp nhân sẽ cần chú ý cập nhật quy định mới ban hành từ năm 2019.

Với tổ chức

Từ năm 2017, phía NHNN quy định mọi cá nhân và tổ chức đều có quyền mở tài khoản. Thế nhưng, quy định này lại chưa đề cập chi tiết đến tổ chức tư cách pháp nhân (hộ kinh doanh gia đình, doanh nghiệp tư nhân,..). Thực tế, những tổ chức này vẫn có thể lập tài khoản thanh toán.

Tuy nhiên đến năm 2019, quy định đã đề cập chi tiết hơn. Theo đó, tổ chức không có tư cách pháp nhân sẽ không có quyền tiếp tục sử dụng tài khoản thanh toán. Trường hợp tài khoản mở trước ngày 1/3/2018, tổ chức chưa có tư cách pháp nhân phải chuyển đổi sang tài khoản cá nhân.

Với cá nhân

Đối với tài khoản cá nhân sẽ được quy định như sau:

• Người đã đủ 18 tuổi trở lên sở hữu đầy đủ khả năng hành vi dân sự.
• Người từ 15 – 18 tuổi vẫn đầy đủ khả năng thực hiện hành vi dân sự.
• Người chưa đến 15 tuổi bị hạn chế hành vi dân sự sẽ mở tài khoản thông qua đại diện pháp nhân.
• Người gặp không vấn đề về nhận thức, đủ khả năng làm chủ hành vi có quyền mở tài khoản qua người đại diện giám hộ.

Tổ chức được cung ứng dịch vụ mở tài khoản thanh toán

Tổ chức cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán từ quy định khả chi tiết trong khoản 2 điều 1 theo thông tư số 23/2014.

Tổ chức được phép cung cấp dịch vụ thanh toán gồm có NHNN, ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng hoạt động tại nước ngoài.

Phía tổ chức tài chính phi ngân hàng  không có quyền cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán. Ngoài ra, tổ chức tài chính vi mô cũng không cũng không được mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. Tuy vậy khách hàng vẫn có quyền gửi tiền với mục đích thanh toán cho tổ chức đó.

Bảo Lãnh Đối Ứng Là Gì

Quy định về tài khoản thanh toán

Chúng ta có 3 điểm trọng tâm liên quan đến việc mở và sử dụng tài khoản như sau:

Quy định 1

Tổ chức thực hiện cung cấp dịch vụ thanh toán phần thiết lập quy trình nội bộ theo hướng mở. Cụ thể là về mặt sử dụng và số dư khả dụng tối thiểu và duy trì.

Ngoài ra phía tổ chức cung cấp dịch vụ còn phải thông báo chi tiết đến khách hàng mọi điều khoản, giải đáp thắc mắc trong quá trình mở tài khoản. Đồng thời, hướng dẫn cụ thể cách thức sử dụng.

Quy định 2

Khách hàng chưa đủ 15 hoặc 18 tuổi vẫn có quyền mở tài khoản nếu thuộc đối tượng lao động có hợp đồng, hoặc có tài sản riêng. Trong đó, người chưa đủ 15 tuổi và người bị hạn chế hành vi dân sự phải mở tài khoản thông qua người chịu trách nhiệm giám hộ.

Quy định thứ ba

Khi mở tài khoản thanh toán, khách hàng cần làm hồ sơ đúng theo quy định. Hồ sơ cần gửi trực tiếp, gửi theo đường bưu chính hoặc gửi qua đường điện tử tới ngân hàng. Phía ngân hàng có trách nhiệm kiểm tra, đảm bảo tính chính xác của hồ sơ gửi đến.

Trong trường hợp ký hợp đồng mở, phía ngân hàng phải gặp mặt trực tiếp với chủ tài khoản hoặc người có trách nhiệm giám hộ cho chủ tài khoản.

Nếu như cá nhân mở tài khoản ở nước ngoài không thể gặp mặt trực tiếp, ngân hàng vẫn có trách nhiệm xác minh tính xác thực của thông tin qua nhiều phương thức. Chẳng hạn như xác minh chữ ký của người đại diện hợp pháp, mình con dấu (nếu có).

Doanh nghiệp tư nhân có được mở tài khoản thanh toán không?

Quy định sửa đổi tiền năm 2019, doanh nghiệp tư nhân thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam hoàn toàn có quyền mở tài khoản thanh toán.

Đứng tên chủ tài khoản thường là tổ chức thay vì cá nhân đại diện pháp luật. Như vậy, chủ tài khoản có thể ủy quyền sử dụng cho người khác.

Tài khoản thanh toán ngân hàng

Mỗi ngân hàng thuộc quản lý của ngân hàng nhà nước đều cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán. Vietcombank, Techcombank, Sacombank, VPBank,.. Là các ngân hàng hiện chiếm thị phần khá lớn.

Tài khoản thanh toán Techcombank

Người sử dụng tài khoản thanh toán Techcombank được miễn phí 100% phí giao dịch cả trong và ngoài ngân hàng. Mức hoàn tiền 1% áp dụng cho mọi chi tiêu.

Ngân hàng Techcombank hỗ trợ mở tài khoản tại cả phòng giao dịch và tạo tài khoản online thông qua ứng dụng F@st Mobile. Khách hàng có thể kiểm tra số dư Techcombank ngay trên app.

Tài khoản thanh toán VP Bank

Tương tự như Techcombank, VPBank cũng miễn phí 100% phí giao dịch. Cho dù cách làm thực hiện chuyển tiền trong hay ngoài ngân hàng đều không bị tính phí nếu thực hiện qua ứng dụng banking.

Tài khoản thanh toán Vietcombank

Vietcombank hiện nằm trong top 4 ngân hàng có quy mô hoạt động, tổng giá trị tài sản lớn nhất thị trường. Hiện nay, ngân hàng này hỗ trợ khách hàng mở tài khoản thanh toán tại cả quầy giao dịch và online thông qua ứng dụng VCB Digibank.

Thực hiện chuyển khoản thông qua ứng dụng ngân hàng điện tử, khách hàng sẽ không bị tính phí nếu đã đăng ký 1 trong 4 gói dịch vụ cơ bản. Trong đó, gói Vietcombank Plus hoàn miễn phí khi khách hàng chuyển tiền trong và liên ngân hàng.

Tài khoản thanh toán Sacombank

Khi mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng Sacombank, khách hàng có thể thực hiện tại quầy giao dịch hoặc thông qua ứng dụng eBanking. Không thể áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn mà Sacombank còn tính lãi suất bậc thang theo số dư trong tài khoản.

Có nghĩa khi số dư trong tài khoản càng nhiều, lãi suất ngân hàng áp dụng cho khách hàng lại càng cao. Sacombank chấp nhận cả tiền gửi VND, USD và EUR.

Tài khoản thanh toán Vpbank

Tài khoản thanh toán VPBank hoàn toàn giống với tài khoản VP Bank. Bởi chúng đều thuộc một ngân hàng, tên gọi VPBank và VP Bank thực chất là một mà thôi.

Bảo Lãnh Đối Ứng Là Gì

Sự khác nhau giữa tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm

Mục đích sử dụng

• Tài khoản thanh toán

Mục đích sử dụng chính là thanh toán. Có nghĩa khách hàng toàn quyền sử dụng số dư trong tài khoản để thanh toán cho bất kỳ sản phẩm dịch vụ hay chuyển tiền tùy ý.

• Tài khoản tiết kiệm

Sử dụng như một kênh đầu tư sinh lời. Từ số tiền gửi ban đầu, khách hàng có quyền lấy lãi theo định kỳ hoặc lấy một thể khi tất toán.

Hình thức thẻ

• Tài khoản thanh toán

Có thể kết nối với thẻ thanh toán. Bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ thanh toán quốc tế Visa/Mastercard.

• Tài khoản tiết kiệm

Không thể kết nối với thẻ giống như tài khoản thanh toán. Người gửi tiền thường nhận sổ giấy hoặc số tài khoản (nếu mở tài khoản online).

Cách thức rút tiền mặt

• Tài khoản thanh toán

Chủ tài khoản có quyền lựa chọn rút tiền qua kênh ATM hoặc rút tiền trực tiếp tại ngân hàng. Phí dịch vụ tùy theo quy định của mỗi ngân hàng.

• Tài khoản tiết kiệm

Để rút tiền mặt, chủ tài khoản cần đến trực tiếp ngân hàng. Bởi hiện nay chưa có ngân hàng nào áp dụng hình thức rút tiền từ tài khoản tiết kiệm qua cây ATM.

Lãi suất áp dụng

• Tài khoản thanh toán

Mặc dù không phải hình thức gửi tiết kiệm nhưng khách hàng vẫn được hưởng lãi khi để tiền trong tài khoản thanh toán. Tuy nhiên lãi suất áp dụng là lãi suất không kỳ hạn thấp hơn nhiều so với có kỳ hạn (phổ biến là 0.1% / năm).

• Tài khoản tiết kiệm

Lãi suất tùy theo kỳ hạn khách hàng lựa chọn. Thông thường kỳ hạn càng dài, lãi suất áp dụng lại càng cao (kỳ hạn tối đa là 60 tháng). Với lãi suất không kỳ hạn, việc rút tiền rất linh hoạt nhưng lãi suất lại thấp.

Kết luận

Như vậy qua bài viết trên đã giúp bạn hiểu rõ về thế nào là tài khoản thanh toán, đối tượng được mở, ngân hàng cung ứng và nhiều thông tin khác. Còn nhiều thông tin tài chính – ngân hàng mà vay333 cung cấp, truy cập để thêm thông tin nhé.