Phí trả nợ trước hạn là một trong những khoản phí vô cùng quen thuộc đối với người đi vay. Tại Việt Nam, mỗi ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ có quy định hoặc chính sách khác nhau về loại phí này. Vậy tại sao người đi vay phải trả phí thanh toán nợ trước hạn? Cách tính phí thanh toán nợ trước hạn như thế nào? Hãy cùng vay333.net tìm hiểu thông tin chi tiết qua bài viết sau đây.
Menu
Phí trả nợ trước hạn là gì?
Trả nợ trước hạn (TNTH) là trường hợp người đi vay muốn thanh toán khoản vay tiền sớm hơn so với thời hạn được thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Như vậy, phí trả nợ trước hạn là khoản tiền phạt mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính áp dụng với người đi vay khi quyết định tất toán hợp đồng sớm hơn so với thời hạn đã cam kết trước đó.
Tùy vào thời gian TNTH và hình thức vay mà phí phạt TNTH sẽ được ngân hàng tính toán khác nhau. Số tiền phạt mà khách hàng phải trả sẽ được tính dựa trên tổng số tiền còn dư nợ. Chính vì vậy, người đi vay cần chuẩn bị thêm số tiền khi quyết định thanh toán nợ trước hạn vì đã không thực hiện trả nợ theo đúng thỏa thuận của hợp đồng.
Theo Luật Dân sự 2005, điều 478 quy định:
- Đối với hợp đồng cho vay có lãi và có kỳ hạn thì người đi vay có quyền trả nợ trước kỳ hạn nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, nếu không có cam kết khác.
- Người đi vay có quyền trả lại nợ bất kỳ lúc nào nhưng phải thông báo cho ngân hàng một thời gian phù hợp. Còn ngân hàng chỉ được đòi lại khoản nợ trước kỳ hạn, nếu người đi vay đồng ý.
Tại sao trả nợ trước hạn mà vẫn phải chịu thêm khoản phí trả nợ trước hạn?
Rất nhiều người đi vay thắc mắc rằng, tại sao thanh toán nợ xấu ngân hàng trễ hạn bị phạt mà trả nợ sớm vẫn bị ngân hàng phạt. Dưới đây là một số lý do giải thích tại sao:
Việc áp phí trả nợ trước hạn đối với người đi vay là giải pháp cần thiết và phù hợp với tình hình thị trường tế thực. Vì khi các TCTD thực hiện hợp đồng cho vay, họ buộc phải cân đối nguồn cho vay và nguồn vốn huy động của mình về cả kỳ hạn và lãi suất để sử dụng nguồn tiền hợp lý.
Trong thời gian cho khách hàng vay vốn theo hợp đồng tín dụng, các TCTD hay ngân hàng vẫn phải trả phí, trả lãi cho các nguồn vốn được huy động. Do đó, để bù đắp những rủi ro về lãi suất, những khoản phí phát sinh thêm, cũng như để nguồn vốn cân đối, ngân hàng buộc phải thu thêm phí TNTH khi người đi vay tất toán sớm.
Hơn nữa, việc tất toán khoản vay trước hạn không nằm trong kế hoạch của TCTD, họ sẽ mất nhiều thời gian để giải ngân khoản tiền này cho khách hàng khác. Vì vậy, bắt buộc họ phải thu thêm khoản phí đối với những người đi vay không thực hiện đúng thỏa thuận. Do đó, khách hàng không chỉ đóng phí phạt thanh toán trước hạn mà còn bị thu hồi khoản lãi suất ưu đãi ban đầu.
Ngoài ra, đây được coi là biện pháp chế tài để phạt những khách hàng vay vốn vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết trước đó.
Phí phạt TNTH tại một số ngân hàng hiện nay
Hiện nay, nhu cầu vay vốn tiêu dùng, phục vụ mục đích kinh doanh vẫn nhộn nhịp và gia tăng không ngừng, đặc biệt là trong giai đoạn dịch bệnh. Ngoài việc quan tâm đến lãi vay thì khách hàng cũng cần tìm hiểu thêm về biểu phí phạt trả nợ trước hạn. Với mỗi ngân hàng khác nay sẽ có chính sách áp dụng phí trả nợ trước hạn khác nhau.
Phí phạt TNTH tại ngân hàng VPBank
| Thời gian | Mức phí |
| 1 năm trở lại | 3% x Số tiền TNTH |
| Từ trên 1 – 2 năm | 2% x Số tiền TNTH |
| Từ trên 2 – 3 năm | 1% x Số tiền TNTH |
| Từ trên 3 – 4 năm | 0,5 % x Số tiền TNTH |
| Từ 4 năm trở lên hoặc thời gian vay thực tế đạt 70% thời gian vay theo HĐTD. | Miễn phí. Số tiền phí TNTH cho mỗi lần tối thiểu 500.000 đồng. |
Phí phạt TNTH ngân hàng Techcombank
| Thời gian | Mức phí |
| Năm đầu tiên | 3% x Số tiền TNTH |
| Trong năm thứ 2 | 3% x Số tiền TNTH |
| Từ năm thứ 3 | 2% x Số tiền TNTH |
Bảng biểu phí trả nợ trước hạn của ngân hàng Techcombank
Phí phạt TNTH ngân hàng Vietcombank
| Thời gian | Mức phí |
| Năm đầu tiên | 1,5% x số tiền nợ gốc TNTH |
| Từ năm thứ 2 – 3 | 1% x số tiền nợ gốc TNTH |
| Từ năm thứ 4 – 5 | 0,5% x số tiền nợ gốc TNTH |
| Từ năm thứ 6 trở đi | Miễn phí khi TNTH |
Mức phí phạt tại ngân hàng OCB
| Thời gian | Mức phí |
| Trong năm đầu tiên | 3% x Số tiền TNTH |
| Từ 1 – dưới 2 năm | 2,5% x Số tiền TNTH |
| Từ 2 – dưới 3 năm | 2% x Số tiền TNTH |
| Từ 3 – dưới 4 năm | 1% x Số tiền TNTH |
| Trên 4 năm | Miễn phí phạt |
Bảng phí trả nợ trước hạn của ngân hàng OCB
Cách tính phí phạt do trả nợ trước hạn quy định.
Trên thị trường tài chính Việt Nam có hơn 50 ngân hàng và công ty tài chính hoạt động trên khắp các cả nước. Mỗi ngân hàng, tổ chức tài chính có cách tính phí trả nợ trước hạn khác nhau, tuy nhiên khoản lãi thanh toán trước hạn thường nằm trong khoảng từ 1 – 5% trên tổng số tiền TNTH.
Để tính khoản phí phạt TNTH, bạn có thể áp dụng công thức tính chung sau đây:
Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí TNTH x Số tiền nợ gốc còn lại
Trong đó:
- Tỷ lệ phí TNTH: là % người đi vay phạt khi TNTH và được thỏa thuận trong hợp đồng
- Số tiền nợ gốc còn lại: là số tiền mà khách hàng còn nợ và là khoản tiền tại thời điểm người vay trả nợ.
Ví dụ: Khách hàng vay 100 triệu đồng tại ngân hàng Techcombank với thời hạn vay là 5 năm. Phí trả nợ trước hạn đã ký kết trong hợp đồng là 3%. Khách hàng muốn thanh toán trước hạn 30 triệu đồng.
Phí TNTH = 3% x 30 triệu đồng = 900.000 đồng
Nghĩa là, khách hàng phải trả 30 triệu đồng và nộp thêm 900.000 đồng khi có nhu cầu tất toán sớm khoản vay 100 triệu đồng.
Có nên đóng khoản phí trả nợ trước hạn không?
Về bản chất, việc ngân hàng cho vay tiền chính là hình thức kinh doanh tiền tệ, theo đó ngân hàng là bên hưởng lợi khi cho khách hàng vay tiền với một mức lãi suất cố định. Để cho khách hàng mượn nợ trong thời gian nhất định thì phía ngân hàng phải lên kế hoạch để cân đối nguồn vốn huy động của mình.
Ví dụ, nếu khách hàng vay vốn ngân hàng trong 10 năm, nhưng đến năm thứ 3 lại muốn tất toán hết số tiền đã vay. Nếu xét theo khía cạnh của người đi vay thì việc muốn thanh toán nợ càng sớm là điều dễ hiểu. Tuy nhiên, nếu xét theo khía cạnh của ngân hàng thì việc trả nợ sớm vô hình chung sẽ đẩy ngân hàng vào thế bị động.
Đồng thời, nguồn lãi suất mà ngân hàng có thể nhận về được trong 10 năm cũng bị ảnh hưởng. Bên cạnh đó, việc quản lý thêm 1 khoản tiền đột nhiên được trả về mà chưa có kế hoạch dự trù cũng khiến ngân hàng mất thêm 1 khoản phí, cũng như cơ hội sinh lời cho khoản vay nhất định. Chính vì vậy, để bù đắp cho những tổn thất này, phía ngân hàng sẽ yêu cầu người đi vay đóng 1 khoản phí nhất định để chịu trách nhiệm.
Như vậy, nghĩa vụ của người đi vay khi tất toán nợ trước hạn là phải thanh toán số tiền phí trả nợ trước hạn này theo chỉ định của ngân hàng.
Kết luận
Trên đây là thông tin chi tiết về phí trả nợ trước hạn của một vài tổ chức tín dụng nổi bật hiện nay. Hy vọng bài viết này có thể giúp cho bạn có kế hoạch vay vốn và trả nợ hợp lý nhằm cân đối nguồn lực tài chính cho gia đình và bản thân. Nếu còn bất kỳ thắc mắc về nội dung bài viết hôm nay, bạn hãy liên hệ đến website vay333.net để được tư vấn và hỗ trợ.
