Chuyển trực tuyến bằng tài khoản ngân hàng là hình thức thanh toán phổ biến được sử dụng rộng rãi hiện nay. Chỉ cần một chiếc thẻ ATM, khách hàng đã có thể thực hiện được rất nhiều giao dịch thanh toán nhanh chóng, an toàn. Tài khoản ngân hàng dùng để thực hiện các giao dịch này gọi là Checking Account. Vậy cụ thể Checking Account là gì?
Menu
Checking Account là gì?
Checking Account được gọi là tài khoản vãng lai, được biết đến là một tài khoản tiền gửi được mở tại một ngân hàng hay tổ chức tài chính. nhằm cung ứng nhu cầu cá nhân an toàn, nhanh chóng. Tài khoản vãng lai còn là phương tiện tiếp cận thường xuyên của khách hàng tới các món tiền gửi ngân hàng theo nhu cầu thông qua các kênh khác nhau.
Bên cạnh đó, Checking Account còn được gọi là tài khoản ngân hàng. Do đó, chúng ta có thể hiểu một cách đơn giản, đây là tài khoản mà khách hàng mở tại ngân hàng, hoặc tổ chức tài chính với mục đích giao dịch, thanh toán hàng ngày dễ dàng, thuận tiện hơn. Với dịch vụ này, khách hàng được phép thực hiện các giao dịch, nạp, rút tiền, chuyển khoản trực tuyến khác ngân hàng, thanh toán online, nhận lương… khi có nhu cầu. Đây là tài khoản ngân hàng cá nhân mà khách hàng không cần phải trả bất cứ chi phí như phí chuyển tiền nào để sử dụng. Không chỉ thế, hiện tại, tiền khách hàng gửi trong Checking Account đã được các ngân hàng trả lãi mới mức 0,01%/năm.
Hình thức Checking Account
Tuỳ theo quy định của mỗi quốc gia, Checking Account cho phép khách hàng, tức là chủ tài khoản thực hiện các hình thức khác nhau. Hình thức của Checking Account được sử dụng phổ biến như sau:
- Tiền mặt: sử dụng thanh toán bằng tiền mặt có vai trò không thể thay thế
- Chuyển khoản (Giro/ký quỹ trực tiếp): dịch vụ thanh toán bằng hình thức thanh toán trực tuyến ngày càng phát triển trong thời đại công nghệ thông tin phát triển
- Thanh toán dịch vụ tự động
- Sec(kỳ phiếu) và Phiếu gửi tiền (giấy tờ, chứng từ cam kết thanh toán khác): được xem như đại diện cam kết thanh toán, bằng chứng thanh toán sản phẩm, dịch vụ của khách hàng,
- Uỷ nhiệm chi/ Chỉ thị hiện hành: dịch vụ chuyển khoản tiền đến một hoặc nhiều tài khoản ngân hàng khác sau một thời gian nhất định theo uỷ thác, chỉ dẫn từ chủ tài khoản với ngân hàng.
- Ghi nợ trực tiếp/ ghi có trực tiếp: dịch vụ sử dụng hệ thống CHAPS-Clearing House Automated Payment System hoặc BACS-Bankers Automated Clearing Services tại nước Anh và một số quốc gia trong khối thịnh vượng chung
- Thẻ ghi nợ/ Thẻ ATM/ Thẻ ngân hàng
- ESTPOS: hình thức thanh toán trực tiếp thay vì sử dụng tiền mặt tại các cửa hàng
- Hệ thống SWIFT: tài khoản ngân hàng tại ngân hàng nước ngoài được sử dụng để chuyển khoản
Các loại Checking Account
Checking Account hay tài khoản vãng lai là một bộ phận cấu thành cán cân thanh toán quốc tế. Theo đó, tài khoản này ghi chép những giao dịch về dịch vụ hàng hóa, thu nhập. Tài khoản vãng lai lại được cấu thành từ: Cán cân hàng hoá, cán cân phi hàng hoá, cán cân thu nhập và các khoản chuyển khoản. Trong đó:
Cán cân thương mại hàng hóa
Cán cân thương mại hàng hoá ghi lại những thay đổi trong xuất nhập khẩu hàng hóa trong một khoảng thời gian nhất định của một quốc gia và mức chênh chệch giữa các kì, các năm. Cán cân thương mại thường chịu ảnh hưởng của các yếu tố sau:
- Hoạt động xuất – nhập khẩu hàng hóa
- Tỷ giá hối đoái
- Một số yếu tố khác như: thu nhập, phá giá, tỷ lệ trao đổi thương mại, chính sách phát triển thương mại,…
Cán cân thương mại phi hàng hóa
Cán cân thương mại phi hàng hoá hay cán cân thương mại dịch vụ phản ánh các khoản thu chi từ những hoạt động dịch vụ diễn ra từ người cư trú và không cư trú. Một số dịch vụ thương mại phi hàng hoá chẳng hạn như du lịch, vận tải, bưu chính,…
Đây là loại tài khoản vãng lai gắn liền với loại hình dịch vụ, khác biệt hoàn toàn với cán cân thương mại hàng hóa. Do đó, yếu tố quan trọng nhất tác động đến cán cân thương mại phi hàng hoá của một quốc gia là chất lượng dịch vụ. Bên cạnh đó, các nhân tố ảnhhuowrng đến giá trị xuất nhập khẩu dịch vụ cũng có tác động nhất định đến cán cân dịch vụ, chẳng hạn như:
- Hoạt động xuất nhập khẩu dịch vụ
- Thu nhập cá nhân
- Tỷ lệ trao đổi thương mại
- Phá giá
- Chính sách phát triển thương mại dịch vụ
Lãi suất
Thông thường, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lãi, nhưng không phải tài khoản ngân hàng nào cũng cung cấp dịch vụ đó, chẳng hạn như Checking Account. Đây là một loại tài khoản được sử dụng với mục đích giao dịch, chứ không phải tài khoản tiết kiệm, gửi ngân hàng ăn tiền lời.
C.A được sử dụng để thanh toán, gửi hoặc nhận tiền qua lại giưuax cá tài kaorn hay nhiều nguồn khác nhau. Các giao dịch này được thực hiện thườngx uyên, số dư ngân hàng không ổn định nên ngân hàng rất khó để tính lãi suất cho khách hàng. Do đó, các ngân hàng hay tổ chức tài chính thường không trả lãi cho chủ tài khoản. Những năm gần đây, một số ngân hàng lớn áp dụng chính sách trả lãi đối với khách hàng sở hữu Checking Account. Tuy nhiên, lãi suất tài khoản vãng lai rất thấp, thường ở mức 0,01%/năm dựa trên số dư có sẵn trong tài khoản.
Phí dịch vụ
Mỗi ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ có quy định phí dịch vụ cũng khác nhau. Mức phí này phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhưng lại có cách tính giống nhau trên cơ sở các tiêu chí sau:
- Mức lãi suất tổng thể của việc cho vay, tiết kiệm quốc gia
- Giá trị giao dịch được thực hiện bởi tài khoản thanh toán vãng lai
- Số lượng kênh tiếp cận nguồn tiền gửi do tài khoản vãng lai của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính đó cung cấp
Mức phí dịch vụ của Checking Account có thể được tính theo tỷ lệ cố định hay từng khoản mục giao dịch đối với một lượng giao dịch nhất định – số lượng giao dịch hàng tháng. Những ngân hàng cung cấp mức phí bằng hoặc khác nhau nhưng thường miễn một số loại phí giao dịch cho những đối tượng khách hàng đặc biệt. Theo đó, chủ tài khoản vãng lai là sinh viên, người già hay đối tượng khách hàng sở hữu tổng tiền gửi lớn,… sẽ được ngân hàng không thu phí khi sử dụng một số loại giao dịch cơ bản.
Đồng thời, trong trường hợp khách hàng gửi một số tiền lớn và duy trì số dư tài khoản trung bình cao trong một khoảng thời gian đủ dài theo quy định. Ngân hàng sẽ cân nhắc áp dụng chính sách miễn phí cho khách hàng khi sử dụng một số loại hình giao dịch. Đây được xem như là phúc lợi mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính trả cho khách hàng khi góp phần hỗ trợ ngân hàng huy động được một số tiền lớn ổn định, cũng như một chính sách thu hút nguồn tiền gửi.
Phân biệt Checking Account với Saving Account
Điểm khác biệt giữa Saving Account và Checking Account? Đều là tài khoản ngân hàng nhưng đây là hai loại hình dịch vụ hoàn toàn khác nhau. Để phân biệt Checking Account và Saving Account cần xét đến các tiêu chí, cụ thể như sau:
Mục đích sử dụng
- C.A: Tài khoản ngân hàng được sử dụng để thực hiện các giao dịch khẩn cấp. Trong đó, người dùng thường sử dụng dịch vụ tài khoản vãng lai để thanh toán các khoản chi phí, hóa đơn phục vụ cho nhu cầu thường ngày ngưu chuyển tiền, mua sắm, thanh toán điện, nước,…
- S.A: Tài khoản gửi tiền ngân hàng với mục đích tiết kiệm, tích góp lâu dài. Dịch vụ gửi tiền tiết kiệm được các ngân hàng và tổ chức tài chính chung cấp thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và trả tiền lãi dựa trên mức lãi suất quy định.
Mức lãi suất
- C.A: Không có lãi suất hoặc được trả với mức lãi suất rất thấp, không đáng kể
- S.A: Lãi suất cao hơn phụ thuộc vào tổng số tiền và thời gian gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Đồng thời, tài khoản Saving Account online sẽ có lãi suất cao hơn so với taksaorn tiết kiệm truyền thống được thực hiện tại quyaaf giao dịch ngân hàng.
Nhu cầu sử dụng
- C.A: Tài khoản ngân hàng được sử dụng nếu khách hàng có nhu cầu thực hiện các giao dịch gửi/ rút tiền, chuyển khoản hay thanh toán hoá đơn trực tuyến,…
- S.A: Tài khoản tiết kiệm ngân hàng được sử dụng nếu khách hàng có nhu cầu tích lũy tiền với nhu cầu cá nhân, chẳng hạn như mau nhà, mua xe, mua đất đai, hưu trí,..
Hạn chế số tiền và lần rút
- C.A: Không hạn chế
- S.A: Số lần rút tiền hạn chế
Khả năng thế chấp
- C.A: Chưa kiểm chứng được
- S.A: Có thể sử dụng để thế chấp khi có nhu cầu
Phí dịch vụ
- C.A: Tính theo tỷ lệ phần trăm cố địch hắc từng khoản mục
- S.A: Không thu phí gửi và rút tiền vào tài khoản
Kết luận
Checking Account là một tài khoản ngân hàng thông dụng được sử dụng rộng rãi hiện nay, nhất là trong giai đoạn công nghệ phát triển kéo theo thanh toán online bùng nổ như hiện tại.
