Chứng chỉ tiền gửi là gì? Lãi suất, điều kiện mua cần biết

Kinh tế ngày càng phát triển khiến nhiều người có điều kiện để đầu tư vào tài chính nhiều hơn. Bên cạnh việc gửi tiết kiệm ngân hàng, việc sở hữu chứng chỉ tiền gửi cũng rất được quan tâm vì lãi suất cao. Vậy chứng chỉ tiền gửi là gì và nó hoạt động như thế nào? Cùng Vay333 chúng ta tìm hiểu ngay nhé.

Chứng chỉ tiền gửi là gì?

Chứng chỉ tiền gửi (tiếng Anh gọi là Certificate of Deposit) là một loại giấy tờ có giá, do ngân hàng phát hành nhằm mục đích huy động tiền gửi từ các tổ chức hoặc cá nhân khác. Nó cũng tương tự như sổ tiết kiệm, chứng nhận về quyền sở hữu của khách hàng đối với một khoản tiền gửi có kỳ hạn ở ngân hàng đó.

Các loại chứng chỉ tiền gửi

Chứng chỉ tiền gửi ghi danh

Là loại giấy tờ có giá được phát hành theo 2 hình thức là chứng chỉ hoặc ghi sổ. Trên đó có ghi tên của người chủ sở hữu giấy tờ.

Chứng chỉ tiền gửi vô danh

Đúng với tên gọi, chứng chỉ tiền gửi vô danh là loại giấy tờ có giá được phát hành theo hình thức chứng chỉ nhưng không ghi tên của chủ sở hữu. Chứng chỉ thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ chứng chỉ tiền gửi.

Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ

Khác với 2 loại trên, chứng chỉ tiền gửi ghi sổ là loại chứng chỉ tiền gửi không được phép chuyển nhượng quyền sở hữu. Chứng chỉ được bán theo mệnh giá cụ thể và tiền lãi thường được trả vào ngày đáo hạn.

Điều kiện để mua chứng chỉ tiền gửi

Các loại giấy tờ, thủ tục tại ngân hàng luôn có các điều kiện đi kèm, chứng chỉ tiền gửi cũng nằm trong số đó. Không phải ai cũng có thể mua được chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng, tuy nhiên, điều kiện cũng khá đơn giản.

• Đầu tiên, người được sở hữu phải là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam.
• Độ tuổi để mua được chứng chỉ tiền gửi phải là từ 18 tuổi trở lên.
• Phải có đầy đủ giấy tờ tùy thân và giấy tờ chứng minh thân nhân khi mua chứng chỉ tiền gửi.
• Muốn mua chứng chỉ tiền gửi ở ngân hàng nào thì phải có chứng nhận đã giao dịch tại ngân hàng đó.

Đó là 4 yêu cầu cơ bản nhất để một cá nhân mua cctg tại ngân hàng mà họ mong muốn. Tuy nhiên, tùy theo chính sách riêng của từng ngân hàng mà sẽ có thể có thêm một vài điều kiện khác.

Nội dung

Khi làm chứng chỉ tiền gửi, khách hàng cần kiểm tra chính xác các thông tin ghi trên giấy tờ. Cần xác nhận không có sai sót nào để tránh những tranh chấp hay rủi ro không đáng có về sau.

• Tên của tổ chức phát hành, cụ thể là tên của ngân hàng cấp chứng chỉ tiền gửi
• Các ký hiệu hoặc số seri phát hành chứng chỉ. Đây là dãy ký tự đặc biệt duy nhất và không trùng với bất kỳ chứng chỉ tiền gửi nào khác.
• Ghi rõ tên của loại giấy tờ là Chứng chỉ tiền gửi
• Chữ ký của đại diện tổ chức phát hành.
• Các thông tin quan trọng khác về mệnh giá, lãi suất, phương thức trả lãi, ngày phát hành chứng chỉ, ngày đáo hạn.
• Ghi rõ loại chứng chỉ tiền gửi ghi danh hay vô danh.
• Nếu là loại chứng chỉ tiền gửi ghi danh, sẽ có thông tin cá nhân hoặc thông tin doanh nghiệp/tổ chức sở hữu chứng chỉ.
• Phiếu trả lãi kèm theo
• Các nội dung khác có liên quan

Chứng chỉ tiền gửi là một loại giấy tờ có tính pháp lý, do đó cần hiểu rõ mọi thông tin có trên chứng chỉ và kiểm tra tính chính xác của chúng.

Mục đích phát hành

Chứng chỉ tiền gửi là một hình thức nhằm mục đích huy động vốn cho ngân hàng. Với thị trường tài chính biến động như hiện nay, cộng với việc nhiều hình thức đầu tư tài chính ra đời. Các nhà đầu tư sẽ có nhu cầu lưu động nguồn tiền cao hơn để chuyển đổi phương thức đầu tư. Vì thế, các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi để tăng nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng, nhằm kiểm soát rủi ro của thị trường cũng như rủi ro hoạt động.

Kỳ hạn của chứng chỉ tiền gửi thường dài hơn các kỳ hạn của tiền gửi tiết kiệm, nhưng đổi lại lãi suất cũng sẽ cao hơn. Đó là cách ngân hàng dùng để huy động vốn dài hạn vì khi mua chứng chỉ tiền gửi, khách hàng sẽ không được rút trước kỳ hạn. Hoặc đối với một số ngân hàng có chính sách rút trước kỳ hạn, tuy nhiên, phải là nửa sau của kỳ. Nhờ đó mà nguồn vốn trong ngân hàng sẽ ổn định, giúp duy trì được hoạt động của ngân hàng.

Lợi ích khi đầu tư chứng chỉ tiền gửi

Mục đích của chứng chỉ tiền gửi là để thu hút đầu tư. Vì thế, các ngân hàng sẽ đưa ra những chính sách có lợi khi sử dụng chứng chỉ tiền gửi. Cụ thể như sau:

• Lãi suất cao dựa trên số tiền mua chứng chỉ tiền gửi: Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi dài hạn cao hơn nhiều so với lãi suất tiết kiệm tại hầu hết các ngân hàng.
• Có thể chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi: Vì đa số các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi đều không có chính sách rút tiền trước hạn. Cho nên, trong các trường hợp cần gấp tiền mà không thể rút trước hạn, khách hàng có quyền chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi cho người khác. Có thể nói như là một hình thức mua bán, hai bên sẽ thương lượng giá chuyển nhượng. Sau đó, ngân hàng sẽ tiến hành chuyển nhượng quyền sở hữu chứng chỉ dưới sự chấp thuận của cả 3 bên.

• Có thể đem tặng, thừa kế hoặc ủy quyền cho người khác: Chứng chỉ tiền gửi có thể được xem như một loại tài sản mà người sở hữu có quyền đem tặng, biếu, ủy quyền hoặc cho thừa kế. Tuy nhiên, việc thừa kế hay ủy quyền loại tài sản này sẽ được tiến hành đơn giản thông qua việc xác nhận của ngân hàng. Không cần đến luật sư, người chứng kiến hay văn bản thừa kế phức tạp như các loại tài sản khác.

Có thể nói, chứng chỉ tiền gửi là kênh huy động vốn quan trọng của các ngân hàng. Do đó, ngân hàng sẽ tạo mọi điều kiện thuận lợi để thu hút thêm càng nhiều vốn đầu tư càng tốt.

Hạn chế khi đầu tư chứng chỉ tiền gửi

• Người mua chứng chỉ tiền gửi không được thanh toán trước kỳ hạn, điều này gây bất tiện trong những trường hợp khẩn cấp.
• Tính thanh khoản không cao.
• So với các kênh đầu tư khác thì chứng chỉ tiền gửi có lãi suất không cao khi đầu tư dài hạn.
• Thường được các ngân hàng phát hành theo đợt tùy theo nhu cầu huy động vốn. Vì thế, khách hàng không phải muốn mua lúc nào cũng được.
• Để có lãi suất cao vượt trội so với tiền gửi tiết kiệm, phải đầu tư vào các gói chứng chỉ có mệnh giá cao từ 100 triệu. Vì vậy sẽ không thích hợp cho những người muốn đầu tư với số vốn nhỏ.

Chứng chỉ tiền gửi lãi suất cao nhất

Khi có ý định đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi, khách hàng cần tìm hiểu và lựa chọn ngân hàng có lãi suất cao để đầu tư. Dưới đây là một số ngân hàng có uy tín với mức lãi suất chứng chỉ tiền gửi cao nhất để lựa chọn.

Tuy nhiên, lãi suất trên chỉ mang tính chất tham khảo, tùy thuộc vào từng thời kỳ mà các ngân hàng sẽ có mức điều chỉnh cho phù hợp. Bên cạnh đó cũng có sự thay đổi tùy vào kỳ hạn và các chương trình áp dụng riêng của từng ngân hàng.

So sánh đầu tư chứng chỉ tiền gửi hay gửi tiết kiệm

Nhiều người vẫn sẽ còn phân vân khi lựa chọn giữa tiền gửi tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi. Một số tiêu chí so sánh dưới đây sẽ giúp khách hàng có lựa chọn phù hợp.

Lãi suất

Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi thường cao hơn gửi tiết kiệm cùng kỳ hạn, thường là các kỳ trung và dài hạn.

Kỳ hạn

Chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn dài hơn, thường tính bằng năm, tùy vào từng đợt phát hành. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn gửi linh hoạt, kỳ hạn thấp nhất có thể là 1 tháng.

Lãi thanh toán

Chứng chỉ tiền gửi không được thanh toán trước kỳ hạn nên lãi thanh toán chính là lãi suất cuối kỳ. Còn đối với tiền gửi tiết kiệm, lãi thanh toán trước hạn sẽ rất thấp hoặc một số gói tiết kiệm sẽ không được nhận lãi thanh toán trước kỳ hạn.

Kết luận

Qua bài viết trên, chắc hẳn mọi người đã hiểu rõ chứng chỉ tiền gửi là gì, có những loại nào và những ưu nhược điểm của nó so với gửi tiết kiệm. Tùy thuộc vào nhu cầu và mục đích mà mỗi người sẽ lựa chọn được hình thức đầu tư phù hợp. Truy cập Vay333 để tìm hiểu thêm về các kiến thức tài chính khác như KT3 là gì?.