Bạn có bao giờ nghe đến ân hạn nợ gốc khi vay ngân hàng chưa? Nó là gì cũng như cách áp dụng và ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của người đi vay. Đây là một trong những chính sách ưu đãi nổi bật mà ngân hàng dành cho khách hàng. Hãy cùng chung tôi tìm hiểu chi tiết các vấn đề xoay quanh ân hạn nợ gốc trong bài viết dưới đây.
Menu
Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân hạn nợ gốc (ân hạn gốc) là chính sách ưu đãi mà ngân hàng dành cho khách hàng trong khoảng thời gian từ khi giải ngân khoản vay lần đầu đến ngày trả khoản nợ gốc đầu tiên. Theo đó, trong thời gian ân hạn nợ gốc, khách hàng sẽ được miễn chợ gốc tính từ thời điểm giải nhân, phần tiền lãi có thể trả hoặc không tuỳ thuộc vào thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng.
Cụ thể, khi vay vốn ngân hàng để xây nhà, mua xe, vay tiêu dùng, vay Online khách hàng thường trả nợ gốc theo tháng, thời điểm trả nợ gốc đầu tiên là 1 tháng sau thời điểm giải ngân. Khi đó, khách hàng sẽ thanh toán 1 phần nợ gốc và lãi hàng tháng cho ngân hàng. Trong trường hợp áp dụng chính sách này khách hàng có thể kéo dài thời gian trả nợ cho ngân hàng, không bắt buộc trả cả gốc lẫn lãi ngay tháng đầu tiên sau khi giải ngân.
Thời gian ân hạn nợ gốc thường kéo dài từ 6 tháng đến 1 năm. Khách hàng tận dụng thời gian ân hạn để chuẩn bị tốt tài chính để trả nợ cho ngân hàng tốt nhất khi đã sẵn sàng. Tuy nhiên, ưu đãi này chỉ được áp dụng cho những khoản vay trung và dài hạn.
Thời gian ân hạn nợ gốc là gì?
Khoảng thời gian kể từ khi khách hàng được nhận khoản tiền giải ngân đầu tiên cho đến khi thời điểm thanh toán, tất toán nợ gốc lần đầu, được gọi là thời gian ân hạn nợ gốc. Khi áp dụng khách hàng có thể không cần phải trả nợ gốc cho ngân hàng. Về tiền lãi, khách hàng có thẻ lựa chọn trả hoặc không dựa theo thỏa thuận ban đầu với ngân hàng vào thời điểm giải ngân. Theo đó, có 2 trường hợp có thể xảy ra trong thời gian ân hạn nợ gốc:
- Khách hàng không cần thanh toán nợ gốc, chỉ cần đóng lãi
- Khách hàng không cần thanh toán cả nợ gốc lẫn lãi
Ví dụ
Bạn có thể hình dung chính sách ân hạn nợ gốc cụ thể như trường hợp ví dụ dưới đây.
Chẳng hạn, khách hàng vay 100 triệu với lãi suất 12%/năm tại ngân hàng Vietcombank, hợp hợp đồng vay trong thời hạn 12 tháng. Theo đó, khách hàng cần thanh toán nợ gốc và lãi tính dư nợ ban đầu hàng tháng.
Như vậy, chúng ta sẽ có những trường hợp thời gian ân hạn nợ gốc thường gặp sau:
Các hình thức ân hạn nợ gốc
Hiện nay, các ngân hàng sẽ chia ân hạn nợ gốc thành 2 hình thức cơ bản là: ân hạn nợ miễn trả cả gốc lẫn lãi và ân hạn nợ miễn trả gốc. Mỗi hình thức đều có những đặc điểm riêng.
Miễn trả cả gốc lẫn lãi
Ân hạn miễn trả gốc lẫn lãi là hình thức được nhiều khách hàng lựa chọn nhất nếu có thể vì sợ mang lại nhiều lợi ích và ưu đãi cho người đi vay. Theo đó, trong thời gian ân hạn nợ gốc này, người vay hoàn toàn không cần phải tra bát kỳ khoản nợ gốc, thậm chí là tiền lãi nào cho ngân hàng, tổ chức tài chính. Khách hàng chỉ cần thanh toán nợ vay tín chấp, vay thế chấp lần đầu tiên cho đơn vị cho vay khi thời hạn ân hạn nợ kết thúc.
Bên cạnh đó, khách hàng có thể thỏa thuận với đơn vị cho vay là ngân hàng hay tổ chức tài chính về thời gian ân hạn vốn và thời gian ân hạn lãi. Theo đó, có 2 lựa chọn có thể cân nhắc:
- Thời gian ân hạn nợ gốc và lãi giống nhau: Theo đó, trong thời gian ân hạn, khách hàng không cần phải trả bất kỳ khoản nợ nào cho ngân hàng. Chỉ khi kết thúc thời hạn, người đi vay có nghĩa vụ thanh toán cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng tại kỳ trả gốc đầu tiên sau ân hạn.
- Thời gian ân hạn nợ gốc và ân lại lãi khác nhau: Thời gian ân hạn lãi thướng sẽ ngắn hơn thời gian ân hạn nợ gốc. Theo đó, khi thời gian ân hạn lãi kết thúc, người đi vay phải thanh toán lãi cho bên ngân hàng. Khi kết thúc thời gian, khoản tiền khách hàng cần trả cho ngân hàng sẽ bao gồm cả vốn lẫn lại tại kỳ hạn trả nợ gốc đầu tiên sau ân hạn.
Miễn trả gốc
Hình thức ân hạn miễn trả gốc hiện đang được các ngân hàng và tổ chức tài chính áp dụng phổ phiến. Khi áp dụng chính sách ưu đãi này, trong thời gian ân hạn nợ gốc, người vay không cần thanh toán nợ gốc cho đơn vị cho vay, tuy nhiên, vẫn phải trả tiền lãi đều đặn theo chu kỳ thoả thuận. Ưu điểm nổi bật của hình thức ân hạn này chính là khách hàng được trả một phần tiền lãi và giảm áp lực tài chính khi trả nợ gốc.
Cách tính ân hạn nợ gốc
Các hình thức ân hạn nợ gốc đều áp dụng thanh toán vốn cuối cùng và chỉ khác nhau ở hình thức trả lại. Theo đó, tuỳ vào hình thức ân hạn được áp dụng mà khách hàng cho thẻ lựa chọn trả lãi theo tháng hạn trả lãi 1 lần. Tiền lãi mà khách hàng cần thanh toán sẽ được tính theo lãi suất dư nợ vay mượn ban đầu và áp dụng công thức tính lãi suất ân hạn nợ gốc như sau:
Lãi suất = Số tiền vay * Lãi suất(%)
Ví dụ, khách hàng vay vốn 100 triệu để xây nhà trong thời hạn 4 năm với lãi suất 7%/12 tháng đầu, áp dụng thời gian ân hạn nợ gốc 12 tháng, áp dụng alix suất từ tháng 13. Sau khi kết thúc thời gian trên, lãi suất áp dụng 10%/năm. Như vậy, các khoản tiền khách tháng phải thanh toán sẽ được tính như sau:
- Số tiền thành toán hàng tháng: 3.361.111 VNĐ
- Số tiền thành toán tháng tối đa: 3.361.111 VNĐ
- Tổng tiền cần thanh toán nợ: 11.874.999 VND
- Tổng lãi cần thanh toán: 12.874.999 VND
Phân biệt thời gian ân hạn với thời gian gia hạn nợ
Thời gian ân hạn và thời gian gia hạn nợ có đặc điểm khác nhau hoàn toàn nhưng vấn thường xuyên bị nhầm lẫn. Vậy làm sao để phân biệt hai khái niệm này? Trước hết, chúng ta cần biết thời gian gia hạn nợ và thời gian ân hạn nợ gốc là gì?
Về thời gian gia hạn nợ, đây là thời gian mà khách hàng xin kéo dài thời gian trả nợ khi không thể hoàn thành tất toán để kết thúc hợp đồng vay tiền theo đúng thời hạn vì một lý do nào đó. Như vậy, nếu như được ngân hàng chấp nhận gia hạn nợ, kéo dài thời gian cho vay, khách hàng sẽ có thêm thời gian để thu xếp, chuẩn bị tài chính để trả nợ cho ngân hàng.
Có thể thấy, thời gian ân hạn nợ gốc được thực hiện khi bắt đầu khoản vay, trong khi đó, thời gian gia hạn nợ là thủ tục được thực hiện ở giai đoạn cuối thời gian thanh toán nợ.
Những ngân hàng đang chấp nhận ân hạn nợ gốc
Mặc dù ân hạn nợ gốc tạo điều kiện thuận lợi và mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng nhưng không phải ngân hàng nào cũng chấp nhận và khuyến khích thực thi chính sách này. Trong trường hợp người đi vay có nguyện vọng thì cần phải trình bày ràng yêu cầu khi làm thủ tục, hồ sơ vay vốn. Điều kiện để được ngân hàng, tổ chức tín dụng chấp nhận ân hạn nợ gốc là khách hàng phải có lịch sử tín dụng tốt, lý do phù hợp, thuyết phục.
Trên thị trường hiện nay, tuy không nhiều nhưng vẫn có một số ngân hàng chủ động đề xuất chính sách ân hạn nợ gốc cho những khoản vay đặc biệt, hoặc áp dụng riêng đối với nhóm khách hàng thân thiết của ngân hàng. Chẳng hạn như:
- Ngân hàng ACB: Áp dụng chính sách ân hạn nợ gốc thời hạn 2 năm đối với khách hàng thân thiết (khách đã hoặc đang vay, hội viên Blue Diamond), và áp dụng đối với tất cả các khoản vay tiêu dùng, vay tín chấp, vay mua nhà đất, mua ô tô.
- Ngân hàng MB Bank triển kahi ân hạn vốn tối đa 12 tháng đối với khoản vay mua nhà
- Ngân hàng VPBank thực thi ân hạn vốn cho những khoản hàng vay trung và dài hạn để đầu tư dự án kinh doanh, atfi sản cố định.
Lưu ý
Khi sử dụng tiện ích ân hạn nợ gốc, khách hàng cần lưu ý:
- Khách hàng được miễn trả nợ gốc trong thời gian ân hạn nhưng vẫn phải đảm bảo thanh toán đầy đủ, đúng hạn số tiền đã vay theo đúng thời hạn được quy định trên hợp đồng tín dụng.
- Sau khi kết thúc thời gian ân hạn, tiền gốc được chia đều cho những kỳ hạn còn lại, tiền lãi được tính để thanh toán vào lần trả nợ đầu tiên.
- Tiền lãi khi không áp dụng ân hạn sẽ được tính và pahir được thanh toán theo kỳ hạn quy định tại hợp đồng tín dụng.
- Ngân hàng không đề xuất ân hạn, nên khách hàng có nhu cầu phải chủ động yêu cầu và trình bày rõ lý do để thuyết phục ngân hàng chấp thuận.
- Tuyệt đối không được nhầm lẫn giữa ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ
Ân hạn nợ gốc là một trong những chính sách ưu đãi mà khách hàng có thể xem xét và tận dụng. Tìm hiểu thông tin sẽ giúp bạn có thêm kiến thức để trả thành một khách hàng thông minh. Nếu biết cách áp dụng những điều đã tìm hiểu được về ân hạn nợ khi cần thiết, khách hàng sẽ tận dụng được tối đa ưu đãi và quyền lợi có thể nhận được. Truy cập Vay333 để tìm hiểu thêm về các kiến thức tài chính khác như Banking là gì?.
