Cho vay ngang hàng là gì ? P2P Lending là gì?

Cho vay ngang hàng hay P2P Lending là những thuật ngữ quen thuộc trong thị trường tài chính. Tuy vậy với nhiều người còn thắc mắc hình thức này và P2P Lending là gì vẫn là dấu hỏi lớn. Vậy còn bạn thì sao? Nếu bạn cũng đang bối rối hãy cùng vay333.net tìm hiểu về hình thức vay sau đây.

Cho vay ngang hàng là gì?

Theo đó bạn hãy nhớ cho vay ngang hàng là một hình thức cho vay mới. Trong tiếng Anh, hình thức này được gọi là Peer-to-Peer Lending. Hoặc có thể gọi với tên viết tắt là P2P Lending/cho vay 2P2.

Xét về bản chất, cho vay ngang hàng không thông qua bất kỳ tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng nào như các hình thức vay tiền Online. Thay vào đó người đi vay, người cho vay sẽ kết nối trực tiếp dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ số. Từ đó tiến hành giao dịch cho vay tiền.

Theo ghi nhận thì cho vay này đã ra đời từ lâu. Tuy nhiên đến nay vẫn đang tạo nên xu hướng trên thị trường với sự xuất hiện của nhiều công ty P2P Lending.

Đặc điểm của mô hình

Cho vay P2P có rất nhiều đặc điểm khác so với các hình thức cho vay truyền thống.

• Nền tảng cho vay P2P cho phép nhà đầu tư tìm kiếm được số lượng lớn khách vay tiềm năng
• Cho vay P2P tối đa hóa lợi nhuận
• Giao dịch diễn ra nhanh chóng, tiện lợi khi thực hiện 100% trên nền tảng trực tuyến
• Nâng cao vai trò trung gian của cty P2P Lending
• Tạo cơ hội kết nối vay vốn tối đa.
• Phù hợp cho khoản vay nhỏ, ngắn hạn. Vì thế với P2P tầng lớp thu nhập thấp có thể có điều kiện đầu tư với số tiền nhỏ.
• Xử lý nhanh chóng những khoản thanh toán cho khách hàng vay tiền, chuyển khoản thanh toán
• Cho vay P2P hoạt động phải tuân thủ pháp luật
• Tiếp thị hiệu quả trong tìm kiếm người vay tiền với người cho vay tiền
• Phát triển đa dạng mô hình cho vay. Kể cả cho vay thế chấp.
• …

Quy trình cho vay ngang hàng

Cơ bản diễn ra thông qua công ty trung gian. Tuy nhiên hoạt động cho vay tiền được thực hiện 100% trực tuyến trên sàn giao dịch. Không cần trải qua việc thẩm định, xét duyệt như hình thức vay tiền tại ngân hàng/tổ chức tín dụng.

• Người vay vốn: Người có nhu cầu vay tiền, có thể là cá nhân/tổ chức doanh nghiệp. Khi cần vay tiền cần nộp đơn đăng ký vay trực tuyến trên sàn giao dịch. Đồng thời cung cấp thêm một số thông tin cơ bản khác.
• Người cho vay: Người có nguồn tiền dư dả sẽ tham gia vào sàn giao dịch cho vay ngang hàng để thu được lợi nhuận cao hơn so với gửi tiết kiệm ngân hàng.
• Cty cho vay ngang hàng (cty P2P): Đơn vị trung gian cung cấp sàn giao dịch trực tuyến kết nối người vay vốn với người cho vay. Cty sẽ thu phí mỗi lần cho vay đối với người vay cũng như người cho vay.

Các dịch vụ của cho vay ngang hàng

Các dịch vụ của cho vay ngang hàng được ghi nhận bao gồm:

• Xác định thông tin người vay tiền
• Thông tin cá nhân
• Nghề nghiệp
• Tài khoản ngân hàng
• Thu nhập
• Xử lý thanh toán từ người đi vay. Đồng thời thực hiện chuyển khoản thanh toán, lợi nhuận cho người cho vay (người đầu tư)
• Phát triển, cung cấp mô hình tín dụng vay tín chấp. Đồng thời quản lý, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm người đi vay.
• Tìm nhà đầu tư mới
• Tìm người đi vay mới

Thực trạng cho vay P2P Lending ở Việt Nam

Dịch vụ cho vay ngang hàng ra đời từ rất sớm và phát triển mạnh mẽ trên thế giới. Tuy nhiên tại Việt Nam mới thực sự được quan tâm trong những năm gần đây.

Chính xác, vào năm 2014 thị trường tài chính Việt Nam cho thấy sự bùng nổ lớn. Trong đó cho vay ngang hàng cũng bắt đầu được hình thành, phát triển mạnh. Minh chứng là có đến hơn 40 cty được thành lập, vận hành. Tuy vậy, nhìn chung cho đến hiện tại thì hệ thống pháp luật Việt Nam vẫn chưa hoàn thiện, rõ ràng đối với hình thức vay ngang hàng.

Vì thế trên thực tế, vay ngang hàng tại Việt Nam đang tồn tại nhiều bất cập. Chẳng hạn như quảng cáo không rõ ràng về lợi nhuận, tỷ suất sinh lời. Hoặc những thông tin về rủi cho cho các bên khi tham gia sàn giao dịch vay ngang hàng thường không chính xác,…Cộng thêm pháp lý không đảm bảo. Điều này có thể dẫn đến những tranh chấp, mất trắng tiền của người cho vay.

Lợi ích của cho vay ngang hàng

• Đối với người đi vay
• Có thể vay nhanh chóng với thủ tục đơn giản và thời gian xử lý hồ sơ nhanh
• Lãi suất thấp hơn so với vay tín dụng đen. Cộng thêm lợi thế tiết kiệm được các khoản chi phí liên quan khác nhờ giao dịch thực hiện trực tuyến trên nền tảng công nghệ.
• Mức vay linh hoạt
• Không yêu cầu về tài sản đảm bảo
• …

• Đối với người cho vay
• Nhận được lợi nhuận cao hơn so với việc gửi tại ngân hàng. Nguyên nhân là do lãi suất cho vay ngang hàng thường cao hơn các ngân hàng.
• Có thể đầu tư sinh lời chỉ với số vốn nhỏ. Từ đó thu lợi trong thời gian ngắn.
• Đa dạng hóa các danh mục đầu tư
• Quản lý tốt rủi ro
• Sẽ nhận được sự hỗ trợ, tư vấn chi tiết từ cty dịch vụ cho vay P2P Lending. Trong một số trường hợp cty dịch vụ sẽ không chỉ là cầu nối mà sẽ trở thành đơn vị ủy quyền thu nợ cho nhà đầu tư.

Rủi ro

Cho vay P2P Lending có những rủi ro nhất định.

• Rủi ro pháp lý: Hiện nay không phải tất cả các nước trên thế giới đều công nhận tính pháp lý của cho vay P2P. Vì thế đôi khi nhà cung cấp dịch vụ sẽ phải đối mặt với việc bị cấm hay hạn chế hoạt động tại một số nước.
• Có thể bị mất vốn/chậm trả: Cho vay P2P không được bảo hiểm an toàn tuyệt đối. Vì thế người cho vay có thể phải đối mặt rủi ro bị mất khoản tiền đầu tư hoặc bị trả chậm khi người vay không thể chi trả.
• Rủi ro thanh khoản: Theo đó các khoản vay P2P chỉ được hoàn trả vào thời điểm đến hạn. Không có bên nào có thể tự ý hủy hợp đồng.
• Rủi ro vận hành hệ thống: Cho vay P2P hoạt động qua nền tảng ứng dụng công nghệ trực tuyến. Vì thế những rủi ro về vận hành hệ thống như phần mềm bị sập hay bị tấn công luôn có thể xảy ra. Điều này có thể khiến người cho vay đối mặt tình trạng mất trắng vốn.
• ….

Có nên cho vay ngang hàng không?

Hình thức này có các lợi ích nhưng cũng tồn tại những rủi ro lớn. Vì thế P2P Lending hay không còn tùy thuộc vào mỗi người và mỗi thời điểm. Tuy nhiên nhìn chung nếu bạn là người đi vay vốn thì hãy chủ động tình toán đến khả năng chi trả của mình. Tốt nhất bạn chỉ nên vay ngang hàng trong điều kiện như sau:

• Cần vay tiền gấp
• Không thể vay ngân hàng/tổ chức tín dụng
• Vay số tiền nhỏ
• Có khả năng chi trả

Đặc biệt bạn nên chọn cty cho vay P2P Lending uy tín. Bởi vì hiện nay các áp tín dụng đen đang quảng bá cho vay ngang hàng khá nhiều.

Những công ty P2P Lending Việt Nam

Các công ty P2P Lending được thành lập ngày càng nhiều tại Việt Nam. Trong đó có cty hoạt động cho vay P2P Lending truyền thống. Tuy nhiên cũng có những cty cho vay P2P Lending có kết nối ngân hàng và cty hoạt động theo mô hình khác. Chẳng hạn có thể điểm danh các cty P2P Lending như sau:

• Cty cổ phần Lendbiz
• Sàn giao dịch eLoan
• Vay mượn
• HuyDong
• Cty Finn Credit
• Dragonlend
• Tima Lender
• Vnvon
• MoneyBank
• …

 Giải pháp khắc phục các hạn chế khi cho vay ngang hàng

Vấn đề quan trọng là cần đưa ra các giải pháp để khắc phục hạn chế tồn tại khi cho vay P2P. Từ đó hạn chế tối đa thực trạng cho vay P2P bị biến tướng thành vay tín dụng đen hay rửa tiền,…Cụ thể những giải pháp cần thiết là:

• Đối với chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý liên quan đến cho vay P2P Lending
• Nhà nước cần quản lý phạm vi cho vay P2P Lending. Đồng thời ban hành chiến lược, chính sách để kiểm tra, giám sát các hoạt động của cty cho vay P2P,…
• Riêng các cty cho vay P2P cần tuân thủ những quy định của pháp luật. Kết hợp đầu tư hạ tầng, dữ liệu và xây dựng đội ngũ chuyên gia về tài chính, công nghệ thông tin
• …

Lưu ý

Trước khi sử dụng dịch vụ cho vay P2P Lending bạn hãy lưu ý.

• Tìm hiểu thông tin cty cho vay P2P Lending
• Cân nhắc lãi suất khi vay
• Tính toán các khoản chi phí khác khi vay nếu có
• Chỉ vay tiền khi cần thiết

Ân hạn nợ gốc là gì

Kết luận

Trên đây là những thông tin về hình thức cho vay ngang hàng. Hy vọng từ giờ bạn đã có thể hiểu rõ cho vay ngang hàng  đặc điểm, ưu –nhược điểm,…của hình thức cho vay mới đang thịnh hành này.