Thấu Chi Là Gì? Lợi Ích Của Thấu Chi Như Thế Nào?

Khi gặp khó khăn về tài chính thì vay vốn ngân hàng là giải pháp được nhiều người lựa chọn hàng đầu. Hiện nay ngân hàng có rất nhiều hình thức cho vay khác nhau, trong đó cho vay thấu chi là hình thức mang đến nhiều tiện ích nổi bật và được nhiều người lựa chọn hàng đầu. Cùng vay333.net tìm hiểu thêm về hình thức cho vay này qua bài viết dưới đây.

Thấu chi (Overdraft) là gì?

Vay thấu chi là gì?

Vay thấu chi hay còn được gọi là tạm ứng Overdraft, là thuật ngữ chuyên ngành dùng để chỉ các khoản vay vượt quá số tiền thực có trong tài khoản ngân hàng. Nói cách khác, ngân hàng sẽ cho phép người dùng chi tiêu với số tiền nhiều hơn mà bạn hiện đang có trong tài khoản. Số tiền mà khách hàng tiêu dùng của ngân hàng sẽ được xem như là một khoản vay.

Chính vì vậy, khách hàng sẽ phải trả lãi suất vay dựa trên số tiền đã chi tiêu vượt hạn mức đó. Theo đó, ngân hàng sẽ tạm ứng cho người dùng một hạn mức overdraft tối đa dựa trên mức độ uy tín và tình hình thực tế của từng khách hàng.

Bản chất của hình thức vay này gần giống với thẻ tín dụng, khách hàng sẽ được chi tiêu trước và trả lại tiền cho ngân hàng sau. Tuy nhiên, về đặc điểm thì 2 hình thức này không giống nhau hoàn toàn.

Thấu chi ngân hàng là gì?

Nếu bạn có tài khoản vãng lai, ngân hàng có thể sẽ đồng ý cho bạn sử dụng thêm một khoản tiền khi bạn không còn tiền trong tài khoản. Đây được gọi là thấu chi ngân hàng.

Ngân hàng đồng ý cho bạn vay một số tiền nhất định trong một thời gian và bạn có thể chi tiêu thoải mái trong hạn mức đó. Sau đó, bạn sẽ phải trả lại những gì bạn đã chi tiêu từ khoản Overdraft của mình, cộng với lãi suất. Lãi suất Overdraft có thể cao, nhưng bạn chỉ phải trả lãi trên số tiền bạn sử dụng.

Hình thức vay thấu chi

Hiện nay, có 2 hình thức vay Overdraft phổ biến đó là: Vay Overdraft thế chấp và Vay Overdraft tín chấp. Cụ thể như sau:

• Vay Overdraft thế chấp: Đối với hình thức vay này, khách hàng cần phải có tài sản đảm bảo như: vay thế chấp sổ đỏ, ô tô, bất động sản, sổ tiết kiệm,.. theo quy định của TCTD mà mình vay vốn. Vì có tài sản đảm bảo nên hạn mức cho vay sẽ cao hơn, tối đa có thể lên đến vài trăm triệu đồng.
• Vay Overdraft tín chấp: Đối với hình thức vay tín chấp này, khách hàng không cần phải có tài sản đảm bảo. Hạn mức cho vay sẽ được quyết định dựa vào thu nhập, cũng như lịch sử tín dụng của khách hàng. Tuy nhiên, hạn mức vay khá thấp, gấp 3 – 5 lần.

Phương thức trả gốc thấu chi?

Cách thức trả gốc Overdraft khá đơn giản, bạn có thể thanh toán bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản đều được, hệ thống ngân hàng sẽ tự động thu nợ gốc nếu có. Vào mỗi cuối tháng, hệ thống sẽ tính số tiền bạn đã sử dụng trong hạn mức overdraft và tự động tính lãi và lãi sẽ được tính theo ngày. Bạn dùng bao nhiêu tiền thì hệ thống sẽ tính đúng theo số tiền đó.

Hạn mức Overdraft bắt buộc phải trả gốc hết sau 12 tháng. Nếu bạn không trả gốc theo thời hạn trên sẽ được tính lãi dựa trên số nợ thực tế. Tổng nợ gốc và lãi không được vượt quá hạn mức Overdraft mà ngân hàng cấp. Do đó, người dùng phải tự tính toán sao cho mức Overdraft được sử dụng hợp lý để không phải chịu phạt khi chi tiêu vượt hạn mức tránh dẫn đến nợ xấu.

Lợi ích của thấu chi

Để có thể hiểu rõ hơn về Overdraft, bạn có thể tham khảo một số lợi ích mà hình thức cho vay thấu chi mang lại.

• Khách hàng sẽ chỉ phải trả lãi dựa trên số tiền đã chi tiêu và trong khoảng thời gian vay tiền, từ 12 đến 24 tháng.
• Được phép thanh toán, rút tiền, quẹt thẻ,.. ngay cả khi tài khoản của khách hàng không có sẵn tiền.
• Khách hàng không chịu trách nhiệm cho 1 khoản thanh toán cố định hoặc phải chi trả tối thiểu mỗi tháng. Bạn có thể trả nợ Overdraft một cách thuận tiện, bất cứ khi nào có tiền.
• Lãi suất cho vay thấp hơn nhiều so với lãi suất cho vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng.
• Khách hàng có thể vay tiền theo đồng Việt Nam hoặc là USD tùy vào chính sách của ngân hàng mà bạn đang dùng thẻ.
• Để hạn chế tình trạng khách hàng không trả được nợ sau khi vay, ngân hàng sẽ xét duyệt khoản vay vô cùng kỹ càng.

Hạn mức thấu chi là gì?

Hạn mức Overdraft là số tiền tối đa mà ngân hàng hay TCTD cho phép khách hàng được chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán. Hạn mức này cao hoặc thấp phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như: thu nhập, tài sản đảm bảo, lịch sử tín dụng,..

• Đối với vay Overdraft có tài sản đảm bảo: hạn mức cho vay sẽ được tính dựa trên tài sản đảm bảo. Giá trị tài sản đảm bảo càng lớn thì hạn mức được phê duyệt sẽ càng cao, tối đa có thể lên đến vài trăm triệu đồng
• Đối với vay Overdraft tín chấp: hạn mức cho vay sẽ được tính dựa trên uy tín của khách hàng, thường gấp 3 – 5 lần tài khoản lương của khách hàng.

Việc cấp hạn mức vay Overdraft của ngân hàng sẽ đảm bảo làm sao vừa đáp ứng được khả năng chi trả của người đi vay cho ngân hàng. Vừa đáp ứng được nhu cầu chi tiêu, thanh toán của khách hàng.

Nhu cầu vay thấu chi hiện nay

Mặc dù là hình thức cho vay không còn mới mẻ, nhưng vẫn còn rất nhiều người không biết đến vay thấu chi. Hãy đặt trong trường hợp bạn đang cần tiền gấp nhưng không thể nào xoay được thì phải làm sao? Cách giải quyết nhanh nhất là mượn tiền người thân, tuy nhiên nếu cả người thân cũng không có tiền thì hình thức vay Overdraft là giải pháp mà bạn có thể nghĩ đến.

Hạn mức cho vay cũng khá đa dạng và số tiền cho vay cũng khá lớn. Tuy nhiên, lãi suất cho vay Overdraft đi kèm thì không nhỏ. Do đó, người dùng có xu hướng vay Overdraft 1 lần trong 1 năm, thường là vào trong những trường hợp cần tiền gấp.

Điều kiện vay thấu chi

Để vay Bank Overdraft, khách hàng cần phải có nguồn thu nhập hàng tháng ổn định, cụ thể cần đáp ứng đầy đủ điều kiện sau:

• Thuộc nhóm tuổi từ 20 – 60 tuổi (tại thời điểm tất toán)
• Có hộ khẩu hoặc tạm trú tại các thành phố, tỉnh mà ngân hàng bạn muốn vay hoạt động.
• Có hợp đồng lao động từ 1 năm trở lên hoặc thuộc biên chế nhà nước không có thời hạn xác định.
• Có thu nhập cá nhân hành tháng tối thiểu 4 triệu đồng, đảm bảo khả năng trả nợ.
• Một số quy định khác theo từng ngân hàng mà bạn đi vay.

Đặc điểm của vay thấu chi

Trước khi vay Overdraft tại ngân hàng, bạn cần phải lưu ý đến một số đặc điểm đặc trưng của dịch vụ này:

• Vay Overdraft là hình thức vay hướng đến các đối tượng có tài khoản vãng lai đang có nhu cầu chi tiêu đột xuất trong 1 thời gian ngắn.
• Vay Overdraft có hạn mức đa dạng, tùy vào lịch sử tín dụng và thu nhập của từng đối tượng đi vay. Hạn mức tối đa có thể lên đến 5 lần mức lương.
• Mặc dù hình thức vay đơn giản, nhưng không phải ngân hàng nào cũng chấp nhận cho vay Overdraft dễ dàng. Khi vay, ngân hàng sẽ tiến hành xét duyệt tài sản, tùy vào từng đối tượng mà có thể không cần.
• Mức lãi suất cho vay Overdraft cực cao, hơn 1,5 lần so với mức lãi suất cho vay vốn thông thường.

Cách tính lãi vay thấu chi

Khi bạn tiêu dùng vượt quá số tiền hiện đang có trong tài khoản ngân hàng, lãi suất vay Overdraft sẽ được tính dựa trên nợ và thời gian nợ. Bên cạnh đó, tiền lãi sẽ được hệ thống tính theo dư nợ giảm dần mỗi ngày. Công thức tính lãi Overdraft hàng tháng cụ thể như sau:

Tổng tiền lãi Overdraft = Tổng dư nợ Overdraft thực tế x (lãi suất Overdraft/360) x số ngày Overdraft thực tế

Ví dụ: Số tiền Overdraft mà bạn vay là 10 triệu (tức là tài khoản ngân hàng của bạn là 0 đồng và bạn mượn nợ ngân hàng 10 triệu). Mức lãi suất cho vay Overdraft là 25%/ năm và thời gian Overdraft thực tế là 30 ngày.

Như vậy, tổng tiền lãi Overdraft tháng là: 10.000.000 x (25%/ 360)  x 30 = 208.333 đồng

Có nên vay thấu chi không?

Từ những lợi ích, đặc điểm, lãi suất nêu trên, chúng ta có thể thấy hình thức cho vay Overdraft nên hay không nên phụ thuộc vào nhu cầu của từng khách hàng. Với mức lãi suất tương đối cao thì hình thức này chỉ phù hợp với những đối tượng đang có nhu cầu sử dụng tiền gấp trong thời gian ngắn.

Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng khả năng tài chính của bản thân trước khi đưa ra quyết định cuối cùng. Nếu vay Overdraft, bạn cần đảm bảo có đủ tiền thanh toán được nợ để tránh tình trạng không thể trả nợ, dẫn đến bị nợ xấu và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng trên hệ thống CIC.

Hướng dẫn tất toán thấu chi trước hạn

Mỗi ngân hàng, TCTD sẽ có quy trình tất toán Overdraft trước hạn khác nhau. Do đó, nếu bạn có nhu cầu tất toán trước hạn, hãy liên hệ đến ngân hàng mà bạn đã vay Overdraft để được hướng dẫn cụ thể và chi tiết.

Kết luận

Qua những thông tin được chia sẻ trên, chắc hẳn bạn đã biết vay thấu chi là gì, cũng như lợi ích mà hình thức vay này mang lại. Mặc dù có lãi suất cho vay tương đối cao, nhưng bù lại nó có thể đáp ứng nhu cầu cần tiền gấp của khách hàng. Nếu còn bất kỳ câu hỏi hoặc thắc mắc nào, hãy liên hệ đến vay333.net để được hỗ trợ giải đáp.